Спасаем свои деньги: россиянам рассказали, нужно ли забирать вклады из банка

Сбережения под угрозой

Россияне все активнее задумываются, стоит ли продолжать хранить сбережения на банковских депозитах, учитывая резкие колебания процентных ставок и массовый отток средств из ряда крупных банков. После рекордного всплеска интереса к вкладам в конце 2024 года, когда банки предлагали доходность до 22% годовых, ситуация быстро меняется. Снижение ключевой ставки ЦБ до 18% в июле 2025 года спровоцировало начало масштабного «ставкопада»: в топ-20 банков начался заметный отток вкладов, а самые щедрые предложения сохраняются лишь среди небольших игроков. На фоне таких перемен вопрос о необходимости «спасать» свои деньги с депозитов становится главным для миллионов семей.

Экономисты отмечают, что классические вкладчики — это не олигархи, а обычные граждане. По данным Агентства по страхованию вкладов, 95,5% клиентов держат в банках суммы менее миллиона рублей. За прошлый год общий доход россиян от процентных начислений превысил 7 триллионов рублей — значительная часть этой суммы досталась людям со скромными сбережениями. Однако, как подчеркивает Борис Копейкин, главный экономист Института экономики роста, очевидной массовой альтернативы депозитам сейчас нет. Высокий порог входа на рынок недвижимости, риски фондового рынка и волатильность валютных инструментов по-прежнему делают банковские счета привлекательными для большинства семей, несмотря на явное сокращение доходности.

С января 2025 года ставки по депозитам снижаются опережающими темпами, что связано как с изменением ключевой ставки, так и с замедлением кредитной активности. При этом самые крупные банки сейчас предлагают по краткосрочным вкладам не больше 17% годовых, а лучшие предложения — редко превышают 20% и доступны только в отдельных организациях. По оценкам аналитиков Frank Media, уже с середины лета ряд банков столкнулся с оттоком вкладов, а Россия, по сути, переживает начало процесса, который эксперты называют «бегством» вкладчиков.

Одним из ключевых рисков оттока депозитов называют рост инфляции. Эксперты сходятся во мнении, что если скопившиеся на счетах триллионы начнут активно переходить в потребление или покупку инвестиционных активов, это ускорит удорожание товаров и услуг, спровоцирует дополнительное ослабление рубля и усложнит политику Банка России в части контроля над финансовыми потоками. Олег Абелев, начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст», отдельно указывает на риск ужесточения кредитных условий: если банки будут терять ликвидность из-за досрочного изъятия вкладов, может повыситься сложность получения новых займов для населения и бизнеса.

Банкам сейчас необходимо балансировать между снижением доходности для вкладчиков и поддержанием собственных финансовых нормативов. Если массовое изъятие средств продолжится, а вложения населения резко пойдут на альтернативные рынки — в облигации, валюту, недвижимость или золото — финансовым организациям придется чаще обращаться за поддержкой к Центробанку, чтобы выполнить требования по ликвидности.

По статистике ЦБ, даже при общем снижении ставок объем средств населения в банках продолжает расти — только за июнь 2025 года плюс 800 млрд рублей. При этом за первое полугодие депозиты прибавили более 3 трлн и достигли 41,3 трлн рублей. Эксперты считают, что текущий осторожный отток не создаёт предпосылок для банковского кризиса: рынок достаточно стабилен, а резкое падение ставок маловероятно. Но если доходность по вкладам опустится ниже 10%, прогнозируется, что несколько триллионов рублей могут покинуть банковские счета.

Даже несмотря на официальные данные о росте доходов, многие россияне сегодня тратят накопления на повседневные нужды. Как признают в крупнейших банках, значительная доля клиентов снимает проценты и часть накоплений просто для поддержания привычного уровня жизни на фоне роста цен и замедления экономики. Поэтому отток депозитов связан не только с поиском лучшей ставки, но и с бытовой необходимостью тратить резервы «на жизнь».

Куда могут уйти деньги, если депозиты перестанут быть интересны? Эксперты называют несколько направлений: недвижимость (покупка жилья, ипотека), облигации и фондовый рынок (в частности — государственные бумаги и акции), валютные сбережения (юань, доллар, евро), а также альтернативные инструменты — от золота до криптовалюты. Все эти рынки воспринимаются как потенциальная альтернатива банкам, особенно если экономическая ситуация останется нестабильной и темпы инфляции вырастут.

В обозримом будущем депозиты сохранят некоторую привлекательность из-за гарантированной доходности, но времена сверхприбылей, похоже, остались позади. Россиянам важно не только следить за поведением крупнейших банков и размером предлагаемых ставок, но и правильно оценивать свои финансовые возможности, уровень риска альтернативных вариантов и цели хранения сбережений.