Нужна ли «хирургия» МФО?

Согласно статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), от общего количества злостных неплательщиков только 1,6 процента составляет доля потенциальных банкротов, взявших займы в микрофинансовых организациях (МФО). Однако общественные деятели не прекращают опротестовывать микрозаймы, считая именно их корнем всех финансовых бед россиян. Справедливо ли это?

Закон – не дышло

Самой громкой попыткой расквитаться с микрозаймами за последние пару лет стала, пожалуй, прошлогодняя инициатива справедливороссов, предложивших «хирургический» путь решения проблемы – взять и запретить деятельность МФО. Для этого даже был подготовлен законопроект. Обсудили, отказались, но… не забыли. Вычеркнуть МФО из финансовой системы России то и дело предлагают депутаты региональных собраний, и последний раз – в Ленинградской области. Метод борьбы вновь кардинальный: лишить россиян возможности оформить микрозайм в МФО.

Россияне же явно против таких предложений, если рассматривать статистику: объем микрозаймов в 2015 году, увеличился по сравнению с предыдущим годом на 6,5 процента, а количество заключенных МФО договоров за тот же период выросло на треть.
Если людям срочно нужны деньги, их все равно будут где-то занимать. А это значит, при запрете МФО будет второе пришествие «теневого» ростовщичества.

В апреле число россиян, де-юре подпадающих под действие закона о банкротстве физлиц, насчитывало 586 тысяч человек – это те, кто имеет долг в сумме от 500 тысяч рублей по любым видам кредитов и займов с просрочкой «90+». При этом 63,8 процента потенциальных банкротов – обладатели банковских кредитов, в том числе POS-кредитного сегмента, 10 процентов – пользователи кредитных карт, 7,9 процента – те, кому срочно были нужны деньги на покупку авто. Если сравнить эти цифры, получается, что доля «вины» МФО, выдающих займ срочно, на общем фоне сильно преувеличена – всего 1,6 процента.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков объясняет большое количество злостных должников заметным снижением доходов населения, в результате чего гражданам все труднее расплачиваться по имеющимся кредитным обязательствам. При этом не важно, что именно они брали: займ срочно в МФО или банковскую ипотеку.

Вредная привычка занимать

По словам психолога Ольги Красновой, у большинства россиян нет культуры финансового поведения, а значит, и ответственность за исполнение кредитных обязательств они не осознают. Решив взять кредит или оформить микрозайм, многие не задумываются, из каких средств придется возвращать деньги и так ли уж необходимо вообще их занимать. Чтобы россияне окончательно не «закредитовались», нужны радикальные меры – это мнение экспертов, предлагающих принудительно ограничить количество выданных в одни руки кредитов и займов.

«Пока в России нет ограничения максимального уровня долговой нагрузки, – комментирует это мнение глава сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» Сергей Седов. – А значит, контроль уровня «закредитованности» населения лежит непосредственно на кредиторах. Банки уже практикуют ограничение количества кредитов для одного физического лица, и есть ощутимый результат. МФО тоже должны принимать во внимание наличие у потенциального заемщика других кредитных обязательств – это в интересах самой микрофинансовой организации. Например, скоринг «Робота Займера» оценивает, какую сумму можно одолжить заемщику, чтобы он смог рассчитаться по истечении срока займа, не нарушая платежной дисциплины по другим кредитам и займам. Благодаря этому показатель NPL 90+ у нас в пределах 12 – 17 процентов, хотя в среднем по рынку МФО он составляет 30 – 35 процентов».

Как видим, кредиторы не против поддерживать кредитное здоровье россиян. Может быть, лучше задаться вопросом – так ли виноваты кредиторы в финансовом неблагополучии населения? Может быть, стоит бросить вредную привычку бестолково занимать деньги? Тогда и ликвидировать целый сегмент финансового рынка не придется.