База кредитных историй: «удобная», значит – «единая»

Несколько аргументов в пользу ее создания

Работа с кредитной историей – общепринятая практика кредиторов всех величин. Насколько удобен инструмент в обращении и требуется ли улучшение?

О чем молчит история

Кредиторы сегодня имеют возможность выбирать и совмещать разные инструменты оценки платежеспособности и финансовой дисциплины клиентов. Однако кредитная история (КИ) в силу специфического содержания используется чаще всего. В том числе, и в МФО. Даже не работая с КИ напрямую, многие микрофинансовые организации используют их данные в своих скоринговых алгоритмах для расчета суммы допустимого займа. Тем более, что формализованная структура КИ отлично «дружит» с финтехом.

Не факт, что финансовое досье клиента, интересующего кредитора, хранится в его БКИ-партнере. Запрос остается неудовлетворенным либо чреват дополнительными затратами. Кроме того, часто КИ заемщика ведут несколько бюро. Неполная информация из одной организации резко снижает вероятность одобрения заявки на займ. Между тем, работа с КИ таит в себе немало проблем. Большинство их связано с тем, что весь массив данных рассредоточен по разным коммерческим бюро кредитных историй (БКИ).

Встречаются и случаи ошибок в кредитной истории. Например, при некорректной передаче их кредитором в бюро, или при технологической ошибке программного обеспечения. По закону, бюро хранит истории 10 лет, и все это время потенциальный заемщик получает отказ в кредитовании. Впрочем, ошибки «в пользу» клиента тоже встречаются, но реже.

Нередко с КИ возникает путаница с идентификацией клиента: при полном совпадении фамилии, имени и отчества, в случаях со сменой фамилии при регистрации брака или при утере паспортов.

Монополия. Почему бы и нет?

Снять остроту проблемы могла бы единая федеральная база КИ. Тем более, основа для нее есть: ЦБ РФ ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Информация каталога обширна и свежа, сложность только в том, что развернутые данные ЦККИ не хранит, лишь указывая местонахождение кредитной истории.

Нужна ли полноценная единая база финансовых досье россиян кредиторам? Комментирует руководитель ООО МФО «Займер», выдающего экспресс займы онлайн, Сергей Седов:

— Очевидное желание кредиторов владеть полной, достоверной информацией о заемщике «здесь и сейчас» постепенно реализуется все полнее. В частности, количество БКИ уменьшается. Сегодня их уже 18, хотя в 2014 году было 26, а в 2011 — 36. Следовательно, данные все больше концентрируются. Когда на рынке останется всего несколько крупных БКИ, кредиторам работать будет проще.

Но текущая конкурентная ситуация на рынке кредитных историй несет в себе немало преимуществ, к примеру, для тех же МФО. Для работы с ними появились специализированные бюро. Конкуренция за партнерство с кредиторами вынуждает БКИ развивать скорость и качество работы, продвигать дополнительные сервисы: аналитику, скоринг, программы по онлайн-выявлению мошенников и прочее.

Однако определяющим для большинства пользователей наверняка является желание работать с единой базой кредитных историй. Например, через государственное БКИ на базе ЦККИ. Возможно, такой вариант даже устроил Центробанк: абонентская плата за услуги вполне бы перекрывала расходы на содержание и даже приносила в казну дополнительную прибыль.

Насколько это реально? Если МФО удастся донести идею до ЦБ как общую позицию членов СРО — вполне. Хотя преград предвидится немало. Регулятора предстоит убедить в том, что госмонополия на кредитные истории для финансового рынка – лучше свободных отношений. Необходима соответствующая инициатива в Госдуме. Нужны средства на организацию новой структуры; возникает вопрос, что делать с действующими БКИ и тому подобное. Словом, путь непростой, хотя при должной заинтересованности вполне осуществимый.