Новые правила кредитования – плюсы и минусы для заёмщиков
Прежде чем официально увидеть свет, закон неоднократно переписывался - почти 8 лет законодателям пришлось практически «воевать» с банковским лобби. В целом же, как уже много говорилось на страницах газеты, новый закон о потребительском кредитовании направлен на расширение и защиту прав заёмщика, уменьшение его финансовых рисков и повышение личной финансовой ответственности. Но вступление Закона в силу повлечёт за собой как ряд положительных моментов, так и ряд отрицательных. Попытаемся разобраться в этих нюансах.
Радуемся плюсам
Главным плюсом для заёмщика будет то, что условия выдачи и погашения кредитов станут более прозрачными и понятными. Требования объединять все индивидуальные условия в единую таблицу, которая будет размещаться в начале договора, позволит оградить заёмщиков от различных невыгодных для него дополнительных условий, которые часто вписываются мелким шрифтом в договоры. Также стандартизация кредитных условий значительно облегчит потребителям процесс выбора наиболее выгодного кредитного предложения.
Несомненным плюсом стоит считать тот факт, что ставки по кредитам снизятся, особенно по займам микрофинансовых организаций. Полная стоимость кредита (ПСК) будет высчитываться по специальной формуле в расчёте на год. ЦБ будет публиковать среднее значение рынка ежеквартально (правда, только начиная с ноября 2014 года).
Но расчет ПСК сегодня вызывает много вопросов: он включает не только все платежи заёмщика, непосредственно связанные с займом (основная сумма долга по займу и проценты по займу), но и потенциально недополученный заёмщиком доход от возможного вложения денежных средств в размере процентов по займу в течение срока заимствования под ту же процентную ставку, что и по займу. В результате ПСК превышает реальную ставку по кредиту (займу) в 2-3 раза. Особенно непонятным остается вопрос с МФО, у которых ставки достигают 700 и более процентов годовых. Максим Осадчий, начальник аналитического управления Банка БКФ про ПСК по займам МФО высказался так: «…раскрытие полной стоимости кредита (ПСК) крайне неприятно для МФО в сегменте «займов до зарплаты», ведь в случае займа на неделю со ставкой 1% в день ПСК превышает 3 тыс. процентов годовых, а в случае 3% в день — 2 млн. процентов. Столь высокие ставки могут образумить многих клиентов». Да, действительно любого гражданина могут напугать такие цифры. Так что, микрофинансовым организациям придется значительно снизить свои процентные ставки. И это тоже плюс.
В целях однозначного понимания сути расчета полной стоимости кредита Банк России уже готовит изменения по расчету ПСК. Именно он будет контролировать полную стоимость кредита, только пока непонятно, насколько жёстким будет контроль. Во Франции, например, где существует аналогичный закон, за превышение норматива по процентной ставке кредита грозит тюрьма. В США «шаркингом» (от слова shark - акула) называют любой кредит со ставкой более 29,9% годовых. Выше – уголовное наказание. А какой норматив будет установлен на российском финансовом рынке? Об этом эксперты пока молчат.
И ещё одним положительным моментом для заёмщиков является установление законом фиксированного размера неустойки, которая не должна превышать 20% годовых.
Не забываем о минусах
Стоит отметить, что ограничение максимальной процентной ставки неминуемо приведёт к значительному сокращению портфеля микрофинансовых организаций. Как известно, чем «рискованней» клиент, тем ставка по займу выше. Поэтому высока вероятность резкого сокращения выдачи «быстрых» займов, которые выдаются самым «рискованным» категориям населения. Считать это плюсом или минусом – решает каждый для себя.
Также принятие Закона приведёт к тому, что в банках и кредитных кооперативах требования к заёмщикам ужесточатся, а сроки рассмотрения заявок увеличатся. Количество отказов в выдаче обычных кредитов и займов тоже значительно вырастет. Это неизбежно, так как потребуется сокращение расходов на работу с «проблемными» кредитами.
Стоит отметить, что для сберегателей и вкладчиков минусом станет и уменьшение предложений по вкладам с большими процентами. Ведь чем большую прибыль финансовое учреждение получает с кредитов и займов, тем выше процент, который оно может предложить своим вкладчикам.
Но в целом, из всего вышеперечисленного видно, что вступление в силу закона «О потребительском кредите (займе)» окажет серьёзное влияние на весь рынок кредитования страны – банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и т.п. Важно то, что этот Закон наконец-то, сбалансировал права заёмщиков и кредиторов. Кредиторы бывают разные – теперь же «аппетиты» нечистоплотных финансистов будут ограничены, а кредитозаёмщики больше не будут чувствовать себя ущемлёнными в правах. Также принятие законопроекта позволит укрепить правовую основу системы защиты прав заёмщика в процессе кредитования. А это, в свою очередь, за счёт повышения степени доверия заёмщиков и снижения рисков кредитных организаций, окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования.
Автор статьи:
Макарова Валентина Николаевна
кандидат экономических наук
Почётный финансист Республики Коми
лучший меценат Кстовского р-на Нижегородской области 2012 года
член Правления КПК второго уровня «Центральная народная касса»
Председатель правления НО КПК "КредитЪ".
Адреса: Нижний Новгород, Белинского, д.43, тел. (831) 428-60-60