7 советов в помощь тем, кто собирается покупать квартиру в ипотеку

Пошаговая инструкция для нижегородцев

Почти 70 процентов сделок с жилой недвижимостью в Нижнем Новгороде не обходятся без жилищного займа. О том, как правильно взять такой кредит и решить с его помощью квартирный вопрос, без лишних проблем рассказывает Елена Комлева, управляющий операционным офисом Абсолют Банка в Нижнем Новгороде.

1. Прежде всего – просто зайдите в банк, заполните анкету и подайте заявку на кредит. Это делается совершенно бесплатно и ни к чему вас не обязывает. Зато вы очень быстро узнаете сумму кредита, которая вам доступна. Так вы сможете понять, какие объекты вам точно «по карману», а какие нет. Выбрать будет проще. Кстати, одобренная заявка действует 4 месяца. Узнайте заодно, каков будет ежемесячный платеж при такой сумме, подумайте, насколько он вам по силам. Пример. Если взять в Абсолют Банке ипотеку на готовое жилье на 15 лет  на 1,7 миллиона рублей по ставке 12,45 процента годовых, то ежемесячный платеж будет около 20 тысяч. Если взять ту же сумму на тот же срок по программе «Первичный рынок с государственной поддержкой» по ставке 11,2 процента годовых, то платеж составит около 19 тысяч рублей в месяц. Когда такой кредит берет молодая семья, оба супруга работают, то на каждого из них ложится нагрузка в 9,5-10 тысяч рублей.

2. Не завышайте свои доходы, указывайте их честно. Бывает, что люди стараются указать в анкете не ту сумму, которую они реально зарабатывают, а более высокую. «Чтобы точно выдали ипотеку, а как платить – там разберемся». Был случай, когда потенциальная заемщица принесла справку о доходах по форме банка, указала, что работает офис-менеджером и получает зарплату 80 тысяч рублей в месяц. Это сразу вызвало сомнения в правдивости. Они усилились еще больше, когда по базе данных банка выяснилось, что непосредственный начальник офис-менеджера тоже брал ипотеку, и у него заработная плата почему-то меньше, чем у его подчиненного.

Случается, люди приписывают себе дополнительные доходы от халтуры, сдачи комнат, сетевого маркетинга. Этого делать не надо. Во-первых, банк будет тщательно проверять информацию. Во-вторых, доходы, которые нестабильны и существенно выше рыночного уровня, для банка – не плюс, а минус. Если такой заемщик в условиях кризиса потеряет в деньгах, то вернуться на прежний уровень ему будет сложно. Средняя зарплата по рынку и высокая квалификация заемщика – лучшая профилактика сокращений, длительного периода безработицы и финансовых проблем.

3. Первоначальный взнос должен быть вам по силам. По программам кредитования готового жилья в Абсолют Банке минимальный первоначальный взнос составляет всего 15 процентов, по программам кредитования новостроек с господдержкой – 20 процентов. Не старайтесь сразу заплатить продавцу жилья больше. Мало ли какие расходы у вас впереди. Переезд, ремонт, покупка мебели – все требует денег, не все можно предусмотреть заранее. Лучше в допустимых пределах уменьшить первоначальный взнос, чем брать потом потребительский кредит (ставки по нему всегда выше, чем по ипотечному) или загонять себя в рамки жесточайшей экономии.

4. Сравните условия выдачи кредитов в банках, которые специализируются на ипотеке. Даже небольшая разница в ставках за годы выплаты кредита может обернуться переплатой в несколько десятков, а то и сотен тысяч рублей. Или, наоборот, экономией. Все это вам с легкостью рассчитают ипотечные специалисты. Кроме того, можно найти программы, когда застройщик дополнительно снижает ипотечную ставку за свой счет или когда более низкая ставка предоставляется сотрудникам тех или иных предприятий. Так, в июле Абсолют Банк в Нижнем Новгороде подписал с крупнейшим застройщиком города договор о дополнительном субсидировании ставки по ипотеке с господдержкой. Договор предполагает специальные льготные условия кредитования и максимально низкую первичную ставку – 9,95 процента годовых – на первичном рынке для сотрудников градообразующих предприятий военно-промышленного комплекса. Но и без этой дополнительной меры ставка Абсолют Банка по программе «Первичный рынок с государственной поддержкой» довольно низкая – с 20 июля она равна всего 11,2 процента годовых, это даже меньше, чем в 2015 году, когда программа господдержки ипотеки начиналась.

5. Не экономьте на страховках. Оптимально, если заемщик оформил три вида страхования – личное, имущественное и титульное. По первым двум страховые случаи наступают чаще. Титульное страхование приобретает особенное значение, когда вы покупаете квартиру на вторичном рынке. С его помощью вы защищаете себя от оспаривания сделки в судебном порядке. В 2016 году становится все популярнее страховки от потери работы. Теперь их дополнительно к предыдущим оформляет практически каждый пятый ипотечный заемщик.

6. Определитесь – первичка или вторичка. У того и другого типа недвижимости есть свои плюсы. Вторичка, по моему опыту, всегда была психологически понятнее покупателю, это квартира «здесь и сейчас», а не в виде пластикового макета или чертежей в офисе застройщика.  Такая недвижимость упала в цене на 10-15 процентов по отношению к прошлому году, и это тоже немаловажный фактор при выборе. Готовые квартиры – это классический вариант «первой собственной квартиры». Новостройки, как правило, приобретают те, у кого уже есть хоть какое-то свое жилье, пусть даже комната в коммуналке. В этом случае люди могут спокойно ждать окончания строительства, не тратя деньги и на выплату ипотеки, и на аренду. Квартира в новом доме – это, опять же, современные коммуникации и планировки, продуманная инфраструктура в виде парковок, детсадов и магазинов. Это «дом с чистого листа», и многих это обоснованно привлекает.

7. Не откладывайте покупку квартиры на осень и тем более зиму. Именно лето – самый подходящий период. Цены на вторичку снижены, спрос упал в силу того, что люди разъехались на дачи и в отпуска. Интересных объектов много, а продавцы часто готовы предоставить дополнительные скидки, лишь бы сделка состоялась. Что касается новостроек, то и там сейчас выбор квартир шире, чем будет осенью. К ноябрю-декабрю, традиционному пику покупательской активности, лучшие варианты - солнечная сторона, хороший этаж - уже разберут. Мнение о том, что цены продолжат снижаться и спустя некоторое время можно будет купить подходящую квартиру еще дешевле – ошибочно. Более того, уже этой осенью мы прогнозируем небольшой – на 5-10 процентов  – сезонный рост цен на жилую недвижимость в Нижнем Новгороде. Программа господдержки ипотеки тоже не бесконечна, едва ли ее продлят после 31 декабря. Поэтому если квартира нужна – действовать надо прямо сейчас.